Son productos personalizados, por lo que quien esté interesado tendrá que acudir personalmente a alguna oficina de Caixa Catalunya para obtener una propuesta de cómo este Pack puede adaptarse a las circunstancias particulares de cada cliente.

Alguna de estas medidas y productos son un Depósito con interés anticipado, adelantos de nómina, ajuste de la cuota del préstamo hipotecario, cobertura en caso de paro, bonificación por traspasar el fondo de inversiones, tarjetas que devuelven dinero por usarlas o bien fondos de inversión con rentabilidad garantizada.

Excelentes ideas que sin duda alguna beneficiarán a quien se encuentre en una situación a punto de convertirse en crítica. Quien no sea cliente de Caixa Catalunya puede serlo de manera muy sencilla, basta con enviar una solicitud a través de la página en Internet de la entidad para que ellos se pongan en contacto o bien pasar por una oficina y comentarles su caso personal.

Una interesante alternativa que puesta en marcha en conjunto y en casos que no sean críticos, puede funcionar muy bien para evitar las trágicas consecuencias de la crisis económica.

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Con la actual crisis económica es común escuchar este término, sobretodo en países como Estados Unidos que ya ha nacionalizado 15 bancos. En Europa las entidades han recibido muchas inyecciones de liquidez por parte de los gobiernos, hasta los bancos más estables han tenido que aceptar esta ayuda para minimizar el riesgo de pérdida, un ejemplo es ING Direct que recibió una ayuda por parte del Gobierno Holandés de 10.000 millones de euros, no obstante esto no es una nacionalización.

Como mencionamos anteriormente son los accionistas los que se verían más afectados, mientras que para los ahorradores el impacto sería casi inapreciable. En cualquier caso es importante mencionar que las nacionalizaciones son positivas porque se realizan para rescatar a un banco de la quiebra, lo que podría ser algo realmente perjudicial para los clientes habituales de un banco.

Básicamente una nacionalización bancaria busca conseguir que el funcionamiento del banco se normalice, es decir que la concesión de créditos y la financiación vuelva a ser posible. Además se realizan también por la situación económica que atraviesa el país, cuando hay crisis económica las nacionalizaciones sirven para evitar que se la recesión que se avecina sea duradera y profunda. Como bien sabemos las consecuencias de una larga recesión son el incremento de las tasas de desempleo y la desaceleración de la economía, entre otras.

En otro sentido, las nacionalizaciones también son positivas porque ayudan a devolver la confianza perdida, es decir que hace que sus clientes vuelvan a depositar sus ahorros y a invertir en ellos porque saben que tienen el respaldo del Estado.

Dentro de los aspectos negativos de una nacionalización encontramos que quienes operan en el mercado bursátil ven las inyecciones de capital y las nacionalizaciones como un signo de alerta y lejos de motivar inversiones, las aleja. Es el caso de HBOS, Lloys y Royal Bank of Scotland que cuando anunciaron que recibirían dinero público su valor en Bolsa cayó alrededor de un 5%. Como vimos anteriormente, esta es una lectura errónea sin embargo bastante común.

En los casos en los que la nacionalización se utiliza para rescatar a un banco de la quiebra, los accionistas dejan de recibir dividendos porque se entiende que no hay dinero para pagarlos si el banco está en proceso de recuperación; no obstante, cuando se realizan inyecciones de capital público para reforzar la solvencia de una entidad esto no sucede.

Un claro ejemplo de las consecuencias negativas de una nacionalización es lo que sucedió con el Royal Bank of Scotland, el Lloyds y HBOS, que anunciaron públicamente que no otorgarán dividendos a sus accionistas hasta dentro de cinco años porque el dinero que el gobierno Británico les cedió fue utilizado para recapitalizar estas tres entidades.

Como podemos ver, las nacionalizaciones no son siempre negativas. El caso de ING Direct en España es un excelente ejemplo, desde que recibió la inyección de capital del gobierno holandés sus clientes tienen mayor seguridad y la entidad se encuentra ahora reforzada en periodos de turbulencia económica. En este caso el objetivo era reforzar la solvencia de la entidad y prepararla para los tiempos que se avecinan.

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Según el Banco de España a finales de 2007, las deudas contraídas con tarjetas de crédito y los préstamos personales rápidos consumían alrededor del 27% del pasivo total de cada familia española. Cifras realmente alarmantes si tenemos en cuenta que en ambos casos se pagan los intereses más altos del mercado. Estudios realizados por Caixa Catalunya prevén que España puede alcanzar índices de endeudamiento que superen el 143% de su renta disponible, lo que nos pondría a la par de países como Estados Unidos o Gran Bretaña, donde se encuentran las poblaciones más consumistas del mundo.

Con un panorama económico desolador, los endeudados suelen pensar a corto plazo, es decir en pagar la deuda incluso contrayendo otro préstamo; como conseguir un nuevo préstamo personal en esta situación es difícil, se acude a las tarjetas de crédito. Como bien sabemos la oferta de tarjetas es amplísima, ahora casi cualquier persona puede disponer de una tarjeta de crédito con la cual financiar sus compras sin tener que desembolsar el dinero de inmediato.

Al contratar una tarjeta de crédito, el titular tendrá que elegir entre pagar su deuda mediante cuotas fijas o variables; estas como muchos saben permiten hacer compras a crédito aunque también pueden otorgar dinero en efectivo. En España son muy populares, el total de las que circulan en España supera los 44 millones, un 10% más que el año pasado.

Aunque parezca paradójico su consumo se ha incrementado con la actual crisis económica, muchos españoles endeudados ven en ellas una vía para salir del problema en el que se encuentran. Aunque poseer una tarjeta de crédito está muy bien, es necesario saber usarlas para no caer en una espiral de deudas.

Hacer un uso racional de la tarjeta y seguir estos consejos ayudará a hacer compras a crédito de manera segura y responsable conocer el tipo de interés que la tarjeta aplica ante un retraso en las cuotas mensuales.

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Sin duda alguna el panorama de la economía mundial ofrece un atractivo dilema, dejar de invertir y esperar a que todo pase o sacar provecho de la situación y comprar acciones baratas. En todo caso los partidarios de ambas posturas recomiendan no tomar posiciones en Bolsa hasta que los mercados se estabilicen y en caso de hacerlo, que la inversión sea en valores sólidos que no rebasen en 15% del capital disponible del inversor.

Algunos analistas apuntan a un cambio de ciclo, lo que significaría los siguientes 3 a 10 años el mercado bursátil continuará con la misma tendencia, alcista o bajista. Sin embargo esto depende de la gravedad de la crisis y de la fortaleza de las economías mundiales para soportarla. A pesar del incierto panorama existen oportunidades de inversión, ya que no todos los valores caen en picada, lo difícil es saber cuáles son.

Las recomendaciones aconsejadas por analistas financieros, son las siguientes:

Evitar las empresas que están estrechamente involucradas en la crisis, estos pueden ser: bancos, cajas de ahorro, empresas inmobiliarias, grupos financieros y empresas endeudadas entre otras.

Lo más aconsejable es invertir en renta fija, sin embargo si la renta variable sigue una evolución positiva se puede apostar por valores que aunque se hayan visto afectados por la crisis, se puedan recuperar e incluso superar su valor anterior. Algunos ejemplos pueden ser las empresas que cotizan en el Ibex-35, como Telefónica o el Banco Santander.

Ser conservador y prudente, invertir en el corto y mediano plazo será lo mejor. Apostar por empresas o sectores que hayan superado la crisis casi intactas es una excelente idea.

Tener en cuenta a los valores cíclicos, estos son aquellos que suelen estar contracorriente de la situación coyuntural, es decir que se caracterizan por tener una mayor demanda en los peores momentos. La recomendación son las petroleras y las compañías que poseen materias primas.

En síntesis lo más recomendable es seguir esta premisa: nunca invertir más del 10 ó 20% del capital disponible; el porcentaje que se destina a la inversión debe diversificarse en varios valores y no dejarse llevar por intuiciones ni opiniones. El rigor técnico es el arma más segura para invertir en momentos como este o los que vienen, ya vendrán tiempos mejores en donde los inversores arriesgados volverán a dejarse llevar por corazonadas.

PD: usted es el responsable de sus inversiones, este artículo es de carácter informativo.

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Los bonos y los depósitos estructurados son los que más se comercializan actualmente, aunque existen varios tipos de estructurados. Algunos de los que más se comercializan son los bonos, notas y depósitos.

Los depósitos estructurados son los que organizan la inversión en dos sectores, uno a tipo fijo y otro a interés variable. La inversión es conjunta aunque se trata de dos productos completamente diferentes. El tramo fijo suele ser más corto, 12 meses como mucho, en cambio el otro suele ser una inversión más larga. Son productos seguros porque aunque invierten en Bolsa, suelen estar garantizados al 100%.

Las notas estructuradas son muy distintas a los depósitos, son certificados de depósitos o títulos que pueden venderse en cualquier momento, contrario a un depósito que funciona como un producto que si se cancela con anticipación penaliza al titular. Su rentabilidad está determinada por el comportamiento de divisas, acciones o determinados índices. No suelen estar garantizados aunque es posible encontrar notas que garanticen el capital invertido.

Los bonos estructurados son similares a las notas, son un instrumento bancario asociado a la rentabilidad de un activo en Bolsa, pueden ser acciones, índices, divisas, etc., la diferencia es que imponen una condición para obtener la rentabilidad. Si esta se cumple, el inversor obtendrá la ganancia acordada al momento de su contratación.

Aunque se trata de tres productos diferentes, si el inversor decide cancelar antes de tiempo o vender, en el caso de las notas estructuradas, la ganancia no puede garantizarse y el inversor puede asumir pérdida.

Estos productos suelen ser rentables, aunque en momentos como los actuales resultan riesgosos, es por eso que continúan comercializándose. Para quien este interesado existen ciertas recomendaciones que es necesario seguir para proteger el capital ante una posible pérdida.

Lo más aconsejable es no invertir demasiado capital. Muchos productos estructurados pueden contratarse desde 1.000€, aunque los bonos y notas están dirigidos a altos capitales, suelen comercializarse con un mínimo de 25.000€. El plazo es también fundamental, antes de contratar un estructurado a largo plazo es necesario tener en consideración si se va a necesitar el capital invertido, recordemos que las penalizaciones por cancelación suelen ser muy altas.

Finalmente, es fundamental tener en cuenta el cálculo de la rentabilidad y las fórmulas que utiliza el producto para determinar las ganancias. La forma más sencilla y más atractiva es el “punto a punto”, que toma como referencia el valor inicial y final del valor.

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Acceder a créditos personales e hipotecarios sigue siendo tan difícil como hace dos años. Este verano se ha podido comprobar que muchas familias prefirieron prescindir de unas largas vacaciones en la playa para poder afrontar las cuotas de la hipoteca que en el transcurso de un año se habían elevado considerablemente.

Según un reciente estudio realizado por NC Report más del 50% de las familias españolas no pueden llegar a fin de mes, esto es sin duda una situación grave, lo peor es que la gran mayoría de estas busca una salida fácil a sus problemas económicos como refinanciar sus deudas.

La publicidad de estas empresas reunificadoras de deudas es tan exitosa que muchos han pensado que es posible reducir las deudas en una sola y que resulte más rentable. Como muchos préstamos, se trata de adquirir una deuda mucho más grande y pagar, al final, mucho más en intereses y comisiones.

Lo que muchos se temen es que la crisis financiera se solvente, sobretodo a partir de este lunes de resultados tan positivos, y que los gobiernos se olviden de los problemas que aquejan a cada país en particular. Dudo mucho que resolver la crisis financiera resulta el problema del acceso a la vivienda o el desempleo del que se padece en España.

Esperemos que el Gobierno recuerde que aún existen grandes dificultades económicas a nivel nación, que es necesario subsanar.

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Una de ellas es la creación de un de Garantía de Depósitos que pasa a ser de 100.000 euros por cliente. Una cifra que beneficia en mucho la confianza de los ahorradores españoles en sus entidades bancarias, sin duda evitará la avalancha de retirada de los depósitos.

La segunda parte de la propuesta de Zapatero es la puesta en marcha de un fondo de respaldo a la financiación que se encargará de la compra estatal de activos bancarios. Inicialmente tendrá una posibilidad de compra de unos 30 mil millones de euros, sin embargo esta cifra se podría incrementar hasta alcanzar los 50 mil. El objetivo es comprar activos sanos y desechar los “activos tóxicos”; el objetivo es inyectar líquido a aquellas entidades bancarias que lo necesitan.

Los riesgos que esta segunda medida entraña serán básicamente la desconfianza, sobretodo en lo que se dice desde el Gobierno y lo que realmente se hace. La inyección de capital puede realizarse también a empresas privadas con fondos perdidos, es decir que si no se establecen controles más objetivos de a dónde va a ir a parar ese dinero sucederá lo que está pasando en Estados Unidos con su plan de rescate, que no está surtiendo efecto.

Otra complicación puede surgir si este plan de rescate decide incluir a las empresas de la construcción, ya que esto requeriría una inversión más grande. Recordemos que la crisis se centra en el sistema financiero.

Ayudar a los bancos en crisis es necesario sin embargo esperemos que el Gobierno también participen en las ganancias, es decir que no ocurra aquello de “socialización de las deudas, privatización de las ganancias”.

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Antes de aconsejarte acerca de cómo comprar un coche de forma más inteligente, te recomiendo que analices tu situación personal para saber si es realmente necesario que compres un coche. Recuerda que el transporte público sigue siendo la alternativa más barata a la compra, además puedes alternarla con la renta ocasional de un vehículo.

Uno de los mejores consejos es adquirir un vehículo que el concesionario tenga en stock, se tratan de coches nuevos que se venden a mejor precio porque están rezagados. Las necesidades del concesionario y las tuyas de acoplarán para que ambos obtengan un trato ventajoso.

Respecto de la financiación, lo mejor que puedes hacer es buscar ofertas por ejemplo aquellas donde te otorgan un préstamo con 0% de intereses, únicamente en casos como esos es recomendable acceder a un financiamiento. De lo contrario, lo mejor que puedes hacer es ahorrar para pagarlo de contado, o bien para abonar una importante suma y quedarte con una deuda mucho más pequeña.

Y finalmente recuerda que comprar un coche es adquirir un pasivo, algo de lo que no obtendrás ganancias, a menos que lo utilices para trabajar, y que se depreciará con el uso. Ten en cuenta la razón de la compra, eso es mucho más importante que el modelo y color del coche.

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El Banco Mundial toma en cuenta los países que tienen las legislaciones que resultan más favorables para el emprendedor y que motivan la creación de nuevas empresas. Los puntos más relevantes y que saltan a la vista, del ganador por tercer año consecutivo, Singapur, es que además de seguir mejorando sus leyes cuenta con:

• Ley de suspensión de pagos favorables
• Avanzadas leyes laborales.
• Impuestos bajos para las empresas.
• Nuevas tecnologías en la mayoría de las empresas.

Aligerar el proceso de creación de una empresa es sin duda muy favorable, y aunque España no figure en la lista es también notable tener en cuenta que somos un país que atraviesa una crisis financiera y que por lo tanto tiene que ser más conservador que otros que se encuentran en pleno crecimiento.

Por tomar un ejemplo, la ley de suspensión de pagos para las empresas puede tomarse por otro lado y puede desvirtuarse. La gran mayoría de las empresas en crisis que acuden a este sistema de suspensiones de pagos lo hacen porque es un procedimiento más sencillo que anunciar la quiebra para el empresario deudor.

Es importante tener en consideración antes de urgirle a un país como España que aligere o simplifique el procedimiento de establecimiento de una nueva empresa, que es necesario mejorar la protección a los trabajadores y a los inversores, que sin ser emprendedores toman riesgos que quizás no deberían en nombre de una empresa.

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En términos monetarios se trata de una pérdida económica de alrededor de US$1,2 billones, para el aparato productivo de Estados Unidos. Eso sin mencionar los estragos que ocasionó a nivel mundial. La causa directa es la negación del Congreso Estadounidense de implementar un plan de rescate financiero que librara a Wall Street de la crisis en la que se ve sumergida desde hace varios meses.

Lo que resulta preocupante es que según analistas consultados por la BBC, el impacto de este desplome de la Bolsa ocasionará la congelación del crédito. También se asegura que influirá en el descenso de los precios de las viviendas, aunque aumentarán las tasas de interés. En resumen, sin liquidez en los bancos y con las tasas de interés más altas todavía, estará igual o más de complicado acceder a un préstamo personal o hipotecario.

Aunque ya hay medidas que frenen el colapso de otras muchas empresas privadas norteamericanas, los expertos afirman que es difícil saber si estas aminorarán el impacto de la crisis.

Lo que es más alarmante es que el efecto en América Latina y Asia fue inmediato. Las Bolsas más afectadas fueron la de Sao Paulo, que implementó un mecanismo de defensa que activa el mercado en momento de excesiva volatilidad. También la Bolsa Mexicana de Valores registró su peor caída del año, en Chile el peor en 10 años, y en Buenos Aires hubieron 63 caídas frente a 3 acciones en alza.

Asia, Australia y Nueva Zelanda también reaccionaron negativamente a la jornada negra de Wall Street. El mercado bursátil de Japón se desplomó en un 5%, uno de los más afectados junto con el de Hong Kong, que cayó un 5,47%.

Los expertos afirman que el impacto de este desplome en cadena tendrá efectos negativos en la economía global. Seguramente varios jefes de estado urgirán a Estados Unidos un plan de rescate, porque como muchos saben, es un país que vive de los créditos, y no puede permitirse crisis como esta.

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