Publicado en Septiembre 9, 2008

Impagos

Conocer la capacidad de endeudamiento ayuda a prevenir el alto riesgo de sobreendeudamiento, además de que es una importante herramienta de orientación al momento de solicitar un préstamo.

Estos articulos pueden resultar interesantes de cara a la solución de deudas e impagos:

La capacidad de endeudamiento es algo que se tiene que considerar antes de solicitar un préstamo personal o hipotecario; esta capacidad depende de varios factores y muchas veces no importa que el crédito se vea accesible, lo que importa es que no lleve al solicitante a sobreendeudarse y a tener problemas financieros graves.

En primer instancia es fundamental considerar los ingresos netos mensuales, los que son fijos y estables únicamente. A esta cifra se le debe añadir otros ingresos periódicos, en caso de existir, por ejemplo si se percibe algún tipo de bonificación o pensión. El siguiente paso es descontar todos los gastos fijos mensuales como alimentación, ocio, escuela de los niños, salud, ropa y pagos fijos o fluctuantes como la tarjeta de crédito, préstamos personales, etc.

La cantidad que resulte sobrante de esa resta es el nivel de ingresos estimado que la entidad crediticia tomará en cuenta; sin embargo las consideraciones son diferentes dependiendo del tipo de préstamo: hipotecario o personal.

Si se trata de un préstamo personal lo más común es que se considere que la cuota mensual a pagar no debe superar el 20 ó 25% del total de los ingresos fijos. Es diferente cuando se trata de un préstamo hipotecario, donde el umbral de endeudamiento se relaja mucho más hasta llegar a un 35 ó 40% del importe total de los ingresos fijos.

Las entidades bancarias se han dado cuenta de que cada vez es más común que los clientes que poseen un préstamo hipotecario incurran en riesgos de endeudamiento excesivo, para solucionar esta problemática se han propuesto estrategias que reducen el riesgo pero que a la vez alargan y encarecen la deuda. Una de las medidas más comunes es alargar el plazo de amortización, algunos Bancos tienen hipotecas con un plazo de 50 años, de esta manera se puede reducir considerablemente la cuota mensual.

Tras considerar su capacidad de endeudamiento, se puede tomar la decisión de si es posible acceder o no a un crédito hipotecario o personal. Cabe tomar en cuenta que las entidades crediticias tienen en consideración otros factores al momento de conceder un préstamo, por ejemplo si se posee un historial financiero correcto, y en el caso de un préstamo hipotecario la tasación del bien que se hipoteca.




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