Publicado en octubre 10, 2008

Qué hacer antes de cancelar un crédito

Analizar si es rentable cancelar anticipadamente un préstamo es fundamental pues en muchos casos es mejor continuar pagando mensualidades.

Al momento de contratar un préstamo es importante tener en cuenta aspectos como las la cantidad que desee contratarse, el tipo de interés y sobretodo las comisiones, en particular la de cancelación anticipada. En varios casos conviene más conservar el préstamo antes que cancelarlo anticipadamente, aunque eso depende de las condiciones con que se haya contratado el préstamo.

Lo primero que hay que hacer es calcular cifras indispensables como el tipo de interés, la comisión por cancelación anticipada y la cantidad que resta por pagar, estos datos le indicaran si es más rentable continuar pagando las mensualidades del préstamo o cancelarlo anticipadamente.

Usualmente resulta una mejor opción conservar el préstamo y la razón radica en que al momento de la contratación, los intereses son repartidos en mensualidades en caso de pagar el préstamo en conjunto el banco o caja deja de recibir el beneficio mes a mes, y por eso cobrar altas comisiones por cancelación.

Las entidades financieras distinguen dos tipos de cancelaciones: total o parcial, y para el caso de los préstamos hipotecarios se trata de cancelación económica o registral. La cancelación total es aquella con la que saldamos el total del monto adeudado, el contrato queda disuelto. Contraria a esta se encuentra la cancelación parcial, que como su nombre indica, se trata de un adelanto del monto total, pueden tratarse de entre el 10% y el 25% del total.

La cancelación registral de un préstamo hipotecario suele costar entre 500 y 900 euros, para conseguir la certificación es necesario que el banco o caja emita un certificado confirmando que la deuda está saldada para luego acudir a un notario y al Registro de la Propiedad para dejar la vivienda hipotecada completamente libre de cargas. Aunque no es un trámite necesario, es muy recomendable ya que a pesar de que la deuda este amortizada, con el paso del tiempo puede suceder que aparezcan tasas o impuesto por pagar que agraven la situación.

Hablamos de una cancelación económica cuando ya no se le debe dinero al banco, pero aún no se han realizado la cancelación registral. La carga registral sigue existiendo aunque la deuda este saldada, de ahí la conveniencia de realizar la cancelación antes mencionada.

La ley establece que para los créditos al consumo a interés fijo el máximo que pueden cobrar es de un 3%, si se trata de interés variable de un 1,5%. El caso de las hipotecas es distinto, y dependen de la fecha en la que se haya contratado el préstamo: para créditos a tipo variable firmados después del 27 de abril de 2003 el máximo es de un 0,5%, los préstamos anteriores a esta fecha pagarán como mínimo un 1%.

Para el caso de hipotecas a tipo fijo el límite se establece en un 2,5%, aunque hay una excepción: para contratos firmados después del 9 de diciembre de 2007, donde el titular sea una persona jurídica o física que tributen por el régimen fiscal de empresas de reducida dimensión, no pagarán comisión de ningún tipo.

Las comisiones de cancelación son distintas de banco a banco, y aunque no lo consideres importante al momento de la contratación es muy aconsejable tomar en cuenta que aunque la ley fija porcentajes máximos de cancelación el cliente siempre puede negociar con su entidad bancaria a fin de conseguir mejores condiciones.

Recordemos que aunque las hipotecas que promueven los bancos online no suelen tener comisiones de cancelación, ni de apertura, estas no son de las mejores opciones ya que para su contratación requieren de muchos otros condicionantes distintos de los que impone un banco convencional.



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